Агентство страхового консалтинга

Статистика
Архив записей

Каталог статей

Главная » Статьи » Статьи Дмитрия Зотова

7 мифов о страховках КАСКО
1. Чем больше страховая сумма, тем лучше

Размер страховой суммы далеко не всегда влияет на стоимость страховки и на размер выплат. Дело в том, что в классическом имущественном страховании (к коему относим и КАСКО) обычно присутствуют две стандартные оговорки: о недостраховании, и о превышении страховой суммой действительной стоимости. Если говорить простым языком, страхователю нет смысла выставлять страховую сумму ни слишком большой, ни занижать её, так как в первом случае страховая компания выплатит всё равно не больше реальной стоимости автомобиля, а во втором – пропорционально уменьшит выплату, просчитав фактическую стоимость имущества на дату наступления страхового события по рыночным ценам. Конечно, если машина залоговая, и банку достаточно страховать её только на размер остатка по кредиту, то можно установить страховую сумму в размере этого остатка, только в случае крупного ущерба выплаты точно не хватит на ремонт. Агенты же получают фиксированный платёж от страхового платежа. Платёж, в свою очередь, исчисляется как определённый процент от страховой суммы. Таким образом, любой агент, будь то штатный сотрудник страховой компании или независимый консультант, заинтересован в том, чтобы страховую сумму максимально повысить. Об этом нужно помнить и заблаговременно оценить свою машину по рыночным ценам, так как страховщики очень любят называть свою стоимость, которая очень часто завышена и не учитывает накопленные повреждения и дефекты транспортного средства, появившиеся в результате эксплуатации. Также агенты не смогут профессионально оценить и стоимость более дорогой комплектации, если о ней не упоминать.
 
2. Нулевая франшиза – всегда выгодно

Особое распространение нулевые франшизы получили на просторах СНГ. Причина – любовь наших соотечественников к «халяве». Ну любим мы всё на шару, это у нас в крови. Давайте разберёмся насколько мы выигрываем, если покупаем КАСКО с такой франшизой.

Во-первых, любая самая маленькая царапина, нанесённая застрахованному автомобилю по вашей вине, заставит ждать сотрудника ГАИ (в лесу, в поле, в пробке, ночью на морозе и так далее), плюс это предусмотрен админпротокол (штраф от 340 до 425 гривен или лишение прав на 6-12 месяцев). Во вторых, сбор справок, подача документов в страховую компанию и длительное ожидание выплаты, а это и время, и деньги. Подумайте, стоит ли из-за копеечных повреждений тратить свои силы и время. И в третьих, повышение страхового тарифа. Для автомобиля среднего класса экономия на страховом платеже в случае применения франшизы по ущербу в 500 гривен составит те же 500 гривен плюс к платежу, но их нужно вынуть из кармана уже при заключении договора. Говоря о правильном подходе к установлению франшизы, рекомендация простая: подумайте о том, какую сумму вы сможете безболезненно вынуть из кармана и не привлекать страховую компанию к разбирательству. Если на вашем картсчету установлен неприкасаемый лимит в 1000 гривен кредита – возьмите его за основу при определении размера франшизы и спите спокойно!
 
3. Страховаться лучше через знакомого

В современных страховых компаниях, а особенно крупных и профессиональных, обязанности чётко распределены. Продавцы занимаются продажами, убыточники убытками. В филиальных сетях, даже когда один и тот же менеджер и продаёт страховки, и оформляет ДТП, это совсем не означает, что он же будет принимать решение о выплате. Для всестороннего расследования страхового события и принятия решения о выплате, могут быть привлечены как сотрудники страховой компании – специалисты по выплаты, так и сторонние специалисты – автотовароведы, аварийные комиссары, и сотрудники госорганов. Вероятность того, что знакомые, помогавшие оформить страховку, также помогут и с выплатой есть, но зависит от ряда факторов, таких как уровень влияния, компетентность, сложность ситуации, и так далее. Другими словами, личные знакомства с сотрудниками страховой компании далеко не всегда позитивно влияют на выплату, а в некоторых случаях могут даже навредить.
 
4. Страховка – это жёсткое финансовое обязательство

На сегодня, украинское законодательство достаточно лояльно настроено по поводу схемы уплаты страховых взносов страхователями, и вчитавшись в договор КАСКО вы сможете в этом убедиться самостоятельно. В случае неуплаты страхового взноса, как годового, так и очередного страхового платежа, договор страхования, оформленный с учётом Статьи 28 Закона Украины «О страховании», просто-напросто прекратит своё действие в отношении застрахованного объекта без каких-либо штрафных санкций. Именно поэтому стоит поинтересоваться, предлагает ли ваша страховая компания разбивку платежа, и произойдёт ли при этом удорожание страховки. Если цена вырастет незначительно (в пределах базовых ставок по банковскому депозиту), либо вообще не изменится, - лучше выбрать именно такую страховку. Если в течение периода действия договора вы решите поменять автомобиль, или будут претензии к страховой, то ваши деньги не «сгорят». Стоит помнить, что в случае досрочного прекращения договора страхования по инициативе страхователя, страховая компания обязательно, в рамках Закона, удерживает нормативные затраты на ведение дела, составляющие обычно от 20 до 40 %. Так что платить взносы частями практически всегда выгоднее!
 
5. Тарифы считаются в зависимости от убыточности

На практике, страховой тариф больше зависит от рыночной конъюнктуры, чем от уровня фактических выплат. Чтобы проверить эту гипотезу, проведите эксперимент: сообщите вашему страховому агенту, что его конкуренты предложили вам более низкий страховой тариф, скажем процентов на 15 %. Эффект будет более очевиден, если для просчёта будет предложен престижный автомобиль, скажем Toyota Land Cruiser 200 или что-то ещё дороже. Можно придумать даже несуществующее транспортное средство, которое вы якобы планируете приобрести, или которое, например, хочет застраховать ваш приятель. Дайте агенту пару дней на раздумья. Этого времени как раз достаточно, чтобы андеррайтеры рассчитали минимальный страховой тариф исходя из условий перестрахования, политики компании, и провели согласование по ответственным службам. Если рассматривать профили рисков, обычно анализируемые страховщиками, основное разделение на категории производится исходя из исключительно стоимости автомобилей. Кроме того, в страховании существует понятие «портфеля», в который могут входить однородные риски с разными показателями убыточности. На размер окончательного тарифа могут повлиять: предыдущая история страхования (сколько компания заработала на конкретном клиенте), конкретные условия страхования (возраст водителя, его стаж, условия ночного хранения автомобиля, установленные противоугонные средства, и другие параметры). Что является при принятии на страхование наиболее существенным, так это существующая политика перестрахования и размер комиссионного вознаграждения агента. Это и есть два основных ценообразующих параметра.
 
6. Лучше страховаться в западных компаниях

Со времени пришествия иностранных страховых групп в Украину прошло уже достаточно времени, чтобы сделать взвешенные выводы об их политике и о формировании репутации страховщика. Иностранная группа вкладывает в страховую компанию не только финансовые средства, которые идут на развитие, а и международный бренд, позволяющий привлечь дополнительное количество страхователей, лояльно к нему настроенных. Соответственно, уважающие себя иностранцы приносят и свои стандарты ведения бизнеса. А вот дальше начинается самое интересное. Успешными оказываются только те инвестиции, которыми управляют наши доморощенные менеджеры, привычные к традиционной системе откатов и лоббирования. Иностранные топ-менеджеры, рассчитывающие на аналогичность условий работы здесь и в западноевропейской среде, либо перестраиваются, адаптируются к украинским условиям, либо вынужденно сворачивают деятельность. Страхователи, приобретая полис в компании с западными корнями, сталкиваются всё с теми же «своими в доску» аваркомами, убыточниками, и сроками выплаты. За красивой западной этикеткой очень часто оказывается всё тот же привычный нам совковый сервис. Рекомендация одна: читайте условия договора до его подписания и не идите в компанию только из-за её иностранного названия!
 
7. Все риски перестраховываются и это защищает портфель

Красивые слова о надёжной перестраховочной защите рассчитаны на ту же категорию страхователей, которые безропотно следуют за агентом в страховую компанию с иностранной вывеской. На практике, украинское законодательство существенно усложнило процесс выведения капиталов за пределы нашей страны, в том числе и в виде перестраховочных платежей. Кроме того, в структуре исходящего перестрахования у нерезидентов, украинские страховщики традиционно сохраняют ничтожно малую долю платежей по КАСКО. Так, например, по итогам первого квартала 2011 года, перестраховочные платежи всех моторных (автотранспортных) рисков, включающие КАСКО, ОСАГО, и Зелёную Карту, заняли всего лишь 9 % перестраховочного портфеля всех украинских страховщиков, уступив место не только схемным финрискам (18 %), имуществу и огневым рискам (27 % и 16 % соответственно), но и грузам (12 %). Желая сэкономить на перестраховании, украинские страховщики размещают риски в России, на внутреннем рынке, увеличивают собственное удержание. Выгодным перестрахование можно считать с точки зрения обеспечения стабильности портфеля страховой компании, в случае наличия критически больших страховых сумм, к коим КАСКО практически не имеет отношения. При наступлении страхового события в отношении конкретной застрахованной машины, страховая компания по договору страхования обязана самостоятельно осуществлять страховую выплату, используя качественно сформированные страховые резервы, а не ждать компенсации от перестраховочной компании. История о том, что выплата будет осуществлена в срок по причине наличия надёжной перестраховочной защиты, аналогична рассказам продавца в продуктовом магазине о логистических возможностях управляющей компании сети супермаркетов. Покупатель должен купить свежий и качественный хлеб здесь и сейчас, а не задумываться о том, сколько этапов и перевалок было осуществлено с этим товаром с момента его выхода из заводской печи.

Продолжение следует...
 
По материалам сайта: http://www.autoexpert.in.ua


Источник: http://www.autoexpert.in.ua/ru/3991-7-mifov-o-strahovkah-kasko.html
Категория: Статьи Дмитрия Зотова | Добавил: president (20.05.2012)
Просмотров: 1140 | Теги: автостраховка | Рейтинг: 0.0/0
Всего комментариев: 0
Имя *:
Email *:
Код *: